Kako napraviti dobar financijski plan i zašto je važan?
Financijski plan je neophodan alat za svakoga, bez obzira na financijsku situaciju ili životni stadij, tko želi valjano raspolagati financijama.
Upravljanje financijama nije lako, bilo da ste privatni poduzetnik ili se nalazite u klasičnom radnom odnosu kod poslodavca. Vješto upravljanje financijama ključan je segment života koji u velikoj mjeri utječe na njegovu kvalitetu, a u tom slučaju, izrada financijskog plana pokazala se je kao odličan alat pomoću kojeg ćete kvalitetnije rasporediti novac.
Što je to financijski plan?
Financijski plan je plan potrošnje vašeg poslovanja koji se temelji na prihodima i rashodima te se može izraditi na mjesečnoj, kvartalnoj ili godišnjoj razini. Također, moguće je predvidjeti i prihode, a to je posebno važno poslujete li kao privatnik. Izradom financijskog plana dobivate „crno na bijelo“ koliko novaca i za što imate te predviđate financijsku budućnosti, a vrlo je koristan i u rješavanju dugova ako isti postoje.
Prijavite se na newsletter
Kako napraviti financijski plan?
Kao prvi korak ističe se procjena trenutnog financijskog stanja koja najčešće uključuje:
- analizu prihoda (ukupna mjesečna zarada)
- analizu rashoda (na što trošite novac, sve se zbraja)
- analizu dugova (po dugove spadaju i krediti)
- imovina (pregled onoga što posjedujete; nekretnine, automobili, investicije i slično)
Prema pisanju Forbesa postupak izrade financijskog plana kreće sa sljedećim polazišnim točkama:
- pregled trenutnih financijskih okolnosti
- postavljanje ciljeva
- strategije koje ćete koristiti za postizanje tih ciljeva
- proračun
- popis financijskih proizvoda koje će vam trebati
Ipak, važno je napomenuti da ne postoji univerzalni predložak izrade financijskog plana. Planovi se mogu razlikovati od kompanije do kompanije, odnosno osobe, ali ono što je svima zajedničko jest realno sagledavanje okolnosti. Na taj način brže ćete ostvariti svoje ciljeve, otplatiti dugove ili jednostavno poboljšati kvalitetu svakodnevnog života. Definiranje i postizanje financijskih ciljeva počinje razmatranjem većih životnih planova, kao što su primjerice kupovina nekretnine, zasnivanje obitelji, pokretanje privatnog poslovanja, udaljenijih putovanja ili pak priprema za mirovinu.
Prilikom postavljanja ciljeva važno je usmjeriti je na kratkoročne, jednako kao i dugoročne ciljeve, a sljedeći korak uključuje temeljito razumijevanje vaših trenutnih financijskih okolnosti. Što to znači? Potrebno je analizirati osobne prigode i rashode te sve podatke objediniti u proračunskoj tablici. Zatim dolazimo do elementa upravljanja rizicima, što je ujedno i ključni dio financijskog plana. Naime, upravljanje rizicima znači imanje fonda za krizne situacije, odnosno neplanirane iznenadne troškove. Dobro upravljanje rizicima omogućava vam da nenadani troškovi ne poremete vaš prvotni financijski plan.
Sljedeći korak je izrada mjesečnog proračuna. To uključuje oduzimanje redovitih troškova od mjesečnih prihoda i raspodjelu preostalog prihoda za ostale troškove te za štednju (upravljanje rizicima) ili otplatu duga. Iako nema točne formule, najčešće se koristi sljedeća: 50/30/20.
50 posto prihoda odlazi na osnovne potrebe, 30 posto na osobne životne potrebe i 20 posto na štednju ili otplatu duga. Ove brojke mogu varirati te sukladno svojim željama iste možete modelirati, ali pripazite da ne oduzimate ili ne dodajete prevelike brojke određenoj kategoriji kako bi financijski plan dugoročno bio održiv i u skladu s vašim prioritetima. Isto tako, važno je znati razliku između financijskog plana i proračuna. Riječ je o dva različita koncepta jer proračun je alat pomoću kojeg možete pratiti prihode i rashode, dok financijski plan uključuje taj segment, zajedno s ostalima (financijski ciljevi, investicije, štednja, dugovi, životna osiguranja i slično.
Kome je sve potreban financijski plan?
Financijski plan je neophodan alat za svakoga, bez obzira na financijsku situaciju ili životni stadij, tko želi valjano raspolagati financijama.
Forbes je sljedeće životne odluke ili ciljeve istaknuo kao one koje iziskuju izradu financijskog plana:
- Kupovina ili planiranje kupnje nekretnine: Razumijevanje vaših financijskih mogućnosti i planiranje za kupovinu nekretnine ključni su za izbjegavanje prekomjernog zaduživanja i osiguranje da vaš dom ne postane financijski teret.
- Promjena financijskih okolnosti: Bilo da se radi o promjeni posla, dobivanju nasljedstva ili neočekivanom financijskom dobitku, prilagodba financijskog plana može pomoći u optimalnom iskorištavanju novih okolnosti.
- Osnivanje obitelji: Dolazak djeteta ili proširenje obitelji zahtijeva promjene u financijskom planiranju, od štednje za obrazovanje do osiguravanja dovoljno sredstava za sve potrebe obitelji.
- Planiranje mirovine: Pravovremeno planiranje mirovine omogućuje vam da osigurate financijsku sigurnost u kasnijim godinama života.
- Planiranje nasljeđa: Upravljanje i raspodjela vašeg imetka nakon smrti važan je aspekt financijskog planiranja jer omogućava da vaše želje budu ispoštovane te da vaša obitelj ostane zaštićena.
Dobar financijski plan je temelj za uspjeh vašeg poslovanja. On vam omogućava da jasno vidite svoje financijsko stanje, planirate budućnost i donosite informirane odluke koje će podržati rast i stabilnost vaše kompanije ili vaših osobnih financija.
Samostalna izrada ili konzultacije s financijskim savjetnicima?
Dok stručna pomoć financijskih savjetnika može biti od velike koristi, osobito u složenijim financijskim situacijama (veća poslovanja), samostalno izrađivanje financijskog plana je također izvedivo, posebice za one u ranim fazama planiranja.
Pojedinci u prosjeku srednjih dvadesetih pa sve do četrdesetih godina češće mijenjaju poslove, ali i životne želje, stoga je fleksibilnost plana jedna od karakteristika s kojom ćete naučiti kvalitetno raspolagati s prihodima. Međutim, prema Alistairu Cunninghamu, financijskom savjetniku i suosnivačkom direktoru Wingate Financial Planninga, savjetnici mogu pružiti drugačiju perspektivu vašem financijskom planu postavljajući prava pitanja i pomažući vidjeti širu sliku.
Nadalje, financijski savjetnici imaju iskustva i sposobni su procijeniti održivost određenog plana, a samim time i bolje savjetovati što promijeniti kako bi se plan poboljšao. Ovo je posebice važno imate li određenu vrstu privatnog poslovanja s kojim planirate proširenje ili bilo kakvu vrstu ulaganja. Financijske savjetnike može se pronaći u bankama, ali postoje i privatne prakse, odnosno diplomirani ekonomisti s bankarskim usmjerenjem koji pružaju usluge izrade i vođenja financijskog plana, a naknade su individualne.
Redovito pratite stanje
Također, financijski plan je živ, a to znači sklon promjenama sukladno primjenama u životu. Ako ga samostalno vidite, bitno je ažurno bilježiti te iste promjene, pa mislite li da je moguće da na to doslovno zaboravite, nije loša ideja angažirati financijskog savjetnika koji će to činiti umjesto vas. Finalna odluka je na vama, a danas postoji i velik broj aplikacija koje su specijalizirane upravo za izradu i praćenje financijskog plana. Neke od njih su Mint, YNAB, Money Manager, Thriv…
FOTOGRAFIJE: Unsplash, Pexles, Pinterest
